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第一堂課：理財，從現在開始

1.不要再找藉口了，理財其實很簡單

理財真的很簡單！很多人在小時候領到第一份零用錢時，於沒人教的狀況下就自然而然的理過財了！

理財就是對自己的財務運作做個規劃。廣意的說，當我們擁有第一份屬於自己的錢，不管是零用錢或薪水，決定怎麼用它時，就接觸理財領域。可以說是我們每天、甚至不自覺中在做的事情。

覺得理財不容易的人，常常是認為根本沒錢可理，或因為沒有方向，不知如何分配規劃自己的錢，甚至覺得規劃很麻煩，不想花時間傷腦筋，這本書就是要提供簡單易懂的原則讓大家很容易做到、做正確。

在這個全球金融情勢動盪、景氣不振、經濟成長遠低於以往的M型社會中，一聽到理財，很多人的第一個反應是「說給有錢人聽的吧？」甚至焦慮指數又飆得更高，因為想到別人有財可理，對照自己的低薪資，更増添對未來的無力感，沒有信心到直接放棄理財這件事。

尤其是初出校門的年輕人，能力還沒獲得社會肯定，薪水少物價高，沒有儲蓄觀念或認為戶頭剩下的那麼一點錢幫不了甚麼忙，看不到希望乾脆豁出去了，花錢買享受，至少還有一點小確幸的感覺。

當薪資低到對前途感到茫然時，可以怨天尤人，怪社會怪景氣，也可以好好思索未來該怎麼走，理財越早越好，現在開始永遠強過從不開始。在對的時代固然要做對的事情，在錯的時代更要做對的事情。每一個時代都有那個時代的困境與優勢，不要老是認為上一代機會比較好。現在社會新鮮人常會認為爸媽就業時剛好遇上台灣經濟起飛期，所以容易有成就，其實以前職業種類有限，沒有現在的多樣性，投資管道缺乏，房貸利率高達十幾趴，能累積財富都是靠胝手胼足打拼出來的。

我父母輩時代更辛苦，物資匱乏，就業選擇不多，還需養一群孩子，食指繁浩，沒學歷的往往只能靠勞力或擺攤子養家活口。我認識一位現年75歲的台大經濟系畢業長輩，在當時是很高的學歷，但找工作一樣不易，因為那個時候金融機構很少，只有幾家官股銀行、企業產業不發達，除了考公務員外，只能選擇出國留學深造，深造回來找到教職，工作才有著落。

我們無法選擇時代，就如同不能選擇父母般。現在這個時代也沒這麼差，資訊豐富、多出好多過去沒有的職業種類，社會觀念不再執著「唯有讀書高」，服務業也能做得嚇嚇叫，創業只要有好點子，全世界都可能成為市場。

人生一定會有精彩的地方，要精彩就要規劃要打造自己，厚植實力累積資本，讓自己在人生每個十字路口都有本錢向前行，不怕走錯方向。

藉口①錢太少：我只賺22K，錢都不夠花了，怎麼談理財？

「22K不是永遠22K啊！」人生路很長，起薪低就無鬥志被壓住打趴，那往後有更多挑戰怎麼辦？要抱持積極正面心態，非常多人都是從一無所有慢慢累積出財富。我有一位子姪輩，沒有漂亮學歷，但認真踏實，學校畢業在一家連鎖速食店工作，一開始也是賺22K，之後自行進修提升英文能力，抓到機會轉到一家外商大賣場擔任店長，薪水當然增加了，上進就會改變！

不是有錢才要理財，沒錢更要理財！一般人所謂沒錢，是指沒有餘錢或積蓄。首先要檢視自己和家庭的金錢流向，抓出哪些是生活上「必要」的開銷（房租、水電、瓦斯、保險費…），哪些是可有可無的「想要」開支（唱KTV、每天要喝杯星巴克拿鐵、買名牌包…），進一步開源節流堵漏洞。個人理財是把自己的收入做合理的分配，只要收入大於支出，就一定有餘錢，規劃餘錢怎麼用就是理財了。

當然如果發現扣掉生活所需，自己或家庭收入怎麼節省開支都無法儲蓄，甚至入不敷出，那這時候要做的是趕緊想辦法提高自己的收入，或轉業、兼差，或更打拼讓老闆肯定加薪。不然真的「生吃都嘸，哪有倘曬乾！」（吃都不夠，哪有辦法拿來曬干儲存）

剛畢業年輕人的理財不是馬上做財務投資，我認為職場前五年這個階段要先儲蓄及投資自己。投資自己包括精進工作職能、強化外語能力、擴大視野（閱讀、精巧但不一定貴的優質旅行）、培養運動習慣（可以產生好的紀律、積極的個性、健康的身體），還有認識投資工具、環境和市場。如果有好好投資自己，不會永遠22K！永遠22K，誰也幫不上忙！

藉口②沒時間：好忙啊！沒時間理財

當有人告訴我他忙到沒有時間理財，我會驚訝瞪大眼睛反問他：「你是王永慶或郭台銘嗎？你都在忙些甚麼？」忙讀書、忙戀愛、忙工作？還是窮忙？如果是因為目前忙著賺錢，又錢多到沒時間理，那應該聘雇專業人員來為你處理，那是另外一個層次，不是本書要討論的範疇。

至於一般的忙，生活中食衣住行樣樣與錢有關，不管忙甚麼跟理財完全沒有衝突。其實很公平的每個人一天都只有二十四小時，寶貴的時間本來就要用在對人生影響最大的事情上，怎麼利用是依據我們認定事情的重要度來排序，如果不把理財排在重要位階上，每天光拉拉雜雜的事情就一大堆，當然找不出時間理財，是你不夠愛財！

一般人又不是以投資為生，只要花點生活中的零碎時間，去關心一下財經動態、金融知識，投資工具，就會逐漸對投資有概念，進而走出自己的理財路。如果連這樣都不願意，那別怪財也不愛你！

藉口③不了解：不會看股票、不會找基金，怎麼樣理財？

不了解就要想辦法去了解，這個沒有人能幫助你，就像不會游泳又想游，就要去學！

沒有人天生就會，都是透過學習去認識和熟悉。投資理財會學到很多專業知識，像現在的物聯網、機器人、自動化、生物科技等時興的未來產業，夠先進了吧！我去公園散步時，遇到一些下棋的長輩告訴我，以前都覺得這些先進科技與他們退休族無關，結果是因為想投資理財，促使他們開始關心、了解這些產業，現在孫子講甚麼，也插得上話。所以投資能讓人多方成長，台灣投資者的素質在全世界算很高，因為台灣的個人投資者很多，像菜籃族講起電動車、QE來也都頭頭是道。

藉口④怕賠錢：都存不多了，賠錢怎麼辦？

年輕人要有點膽子！沒有膽識是成不了事的。

投資理財當然有風險！所以不可盲目投資。投資傾家盪產案例真不少，可是也有很多投資理財穩建成功的例子，視投資理財為畏途不聰明。很多資料告訴我們，這一百年來，錢投資在道瓊證券市場跟放在銀行，收益相差三萬多倍！

舉我一個學生為例，學生時代從五萬元存款就開始接觸股票投資。他跟我說：「老師，我曾經破產過三次！」原來他賠掉了手中的五萬元就算破產，但他立刻去便利商店打工，存了五萬元後又再次投入股市。這樣幾次來回有賺有賠，最主要是為了體驗一個把自己的錢投入市場後才能抓住的感覺（可以稱之為股市脈動）。這種脈動，不進場試看看，跟著股市呼吸、跟著指數心跳，是不會了解的。

他現在學校畢業才兩年，已經從股市中獲利一百五十萬元，今年要帶媽媽到歐洲去旅行。他屬積極性投資，不是每個人都適用，而且他投入股市的時間還短，股市投資成敗不是看短期，現在的勝利不表示未來的贏率，我並不鼓勵學生時期就積極投資股市，但對他在自己能力可以承擔的情況下，願意歷練投資的這種膽識及執行力是肯定。

理財要看個人的屬性，本身是保守型，可選較保守理財工具，但我個人看法是即使保守，也要有往前跳20％的勇氣，因為擁有六成把握就該當機立斷，投資不可能全無風險，「軍人經過沙場磨練才能成為將領」，才能累積經驗及形成觀念。

我投資也不是每次都賺錢，但謹守自己體會出來的原則，積小勝為中勝再到大一點的勝利是我理財的訣竅。審慎投資，有正確觀念、好的技術及健全強壯的心理狀態，風險會大大降低，過程中也許跌跌撞撞，但筋骨還是健康能再戰。

複利的可怕，七二法則

有美國原子彈之父之稱、著名的理論物理學家阿爾伯特•愛因斯坦Albert Einstein說：「複利的威力大過原子彈」，複利就是把從本金獲得的利息加入原本的本金中，以利滾利的方式繼續獲取報酬，是一個連續性的概念。

做投資的人普遍聽過七二法則，這法則在告訴我們「複利效應下，本金多久能增長一倍？」也就是100萬元想翻倍成為200萬元，要花多少時間？這時以72除以投資報酬率，就等於本金可以變大一倍的時間。

舉例：

有一筆投資每年可賺12%報酬率，72/12＝6，6年本金多一倍。

善用複利，即使只是儲蓄，都能讓我們更容易存到第一桶金。複利效果並無法「立即」帶來財富，但「複利＋時間＋投資報酬率」非同小可，「聚沙成塔，積少成多」財富就是這樣一點一滴累積起來，難怪愛因斯坦要甘拜下風。

或許會說找不到投資報酬率一直這麼好且固定的理財標的，又會說投資者很難不「獲利了結」，能堅持本利全部再投進去，所以複利只是個理想。當然！人生沒法保證「天色長藍、花香常漫」，談複利目的在呈現一個「勝的比率」和「長線」的概念。理財絕對不能找到好的投資標的後就放著不管，還是要留意自己資產和外界環境的變化去做調整，不然仍是「你不理財，財不理你」。

【富裕人生指南】

1. 現在開始理財還來得及，行動永遠贏過光說不練。
2. 有錢人不亂花錢，因為他比你更知道金錢價值。
3. 養成閱讀的習慣，但要會反芻思考，將別人的經驗變成自己的東西。
4. 排定每日行動清單，時間就是金錢，別浪費每一天。

第二堂課：22K也能存第一桶金

1.要有脫貧的企圖心

「有錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能」，這裡要講述的不是金錢至上、極致追求財富的觀念，但經濟生活會影響到各方面生活也是不爭的事實，很多人一輩子都在與自己的財務狀況搏鬥，那自然談不上人生自由。

我覺得現代社會至少要擁有兩樣東西才可以讓人自由，一個是知識加上技能，另一個就是健全的財務。有知識有技能才有轉換工作的本錢，「這裡不留爺，自有留爺處」，有跳槽選老闆的自由；健全的財務可以讓人有安全感、穩定感，擁有過日子不必瞻前顧後的自由。

現在很多年輕人還沒出社會就先被不景氣的資訊嚇怕了，未戰先降、自我設限，只想走一步算一步，一旦時勢來了，因自己準備不足（沒有第一桶金、不具正確投資觀念和膽識），當然只能徒呼負負。更慘的是從低薪族淪為窮忙族，翻身就更難了！

每個世代的年輕人都曾迷惘，每個世代也都有贏家輸家，想前往富裕人生，先把脫貧的企圖心和態度拿出來，一定要有自己的成長計劃！薪水22K當然也能存第一桶金，我看過不少起薪低於22K的年輕人，藉由正確的理財發展得很好，成功擺脫財務束縛。

機會是給準備好的人，真的想變有錢的人，會去努力存錢、關注理財資訊，做好準備。你開始準備了嗎？

財務規劃就是人生規劃

我認為「財務規劃就是人生規劃」，當我們在想幾歲要結婚？甚麼階段要購屋生子？一年要安排幾次旅遊？要出國還是在台灣本島玩？退休需要準備多少錢？這樣的規劃是人生規劃，還是財務規劃？兩者皆是，密不可分！

做規劃必須設定目標，有目標才會有動力。一般說來，「銀子、妻子、房子、孩子、車子」五子登科是大多數人認定人生成功的標準，當然每個人需求不同，不能一概而論，總之先想像一下將來想過甚麼樣的生活，然後按照目標的優先順序制定執行步驟，才不會因漫無目標、隨興過日，白白浪費累積財富的寶貴時間。

若有心，可以把自己當成一家公司來經營。依據人生短、中、長不同目標做財務規劃，就像公司編列預算般，是達成目標管理的有效工具。藉由費用控管觀念，一方面可以幫助自己克制慾望，避免開銷過頭；另一方面能有所依循的朝目標邁進，累積資產；或從運作中找到問題，提前做好具體應對準備，減少人生可能發生的風險。

如果你還沒開始為自己做財務規劃，最好現在就坐下來計畫一下！

2.先想存錢，再想花錢

沒有含著金湯匙出生的人想要為財務自由人生奠基，儲蓄太重要了！

有錢人多非一夕致富，理財是一場馬拉松，要贏得比賽，要能夠學會財務配置，毅力、耐心、配速很重要。人生每一階段財務規劃，隨著成長，優先或重要順序會改變，但第一步總是從儲蓄開始。

我當初回國教書時，太太沒有工作，還有兩個稚齡小孩要養，為了省錢，頭幾年幾乎都沒買新衣，還好回來前有在美國平價賣場沃爾瑪Wal-Mart百貨買了兩套西裝，出席正式一點的活動就輪流穿這兩套，住的地方是跟親戚租的舊公寓，這樣硬是存出第一桶金。到第五年開始投資，從股票做起，第十年買自住房子，經濟漸入佳境。

有一句話：「小富由儉，大富由天」實在太有道理了！「儉」是量入為出，一點一滴累積出不虞匱乏成為小富；大富幾乎都經由投資，天時、地利、人和缺一不可，所以說由「天」。不管要成為小富中富大富，至少都要有一筆錢傍身或投資，才有後續的財務自由，所以財務規劃的第一步就是存錢（和存錢不悖離可並進的是投資自己）。

掌握現金流

這裡講的現金流是指現金流入、流出。

大家都知道：

現金流入>現金流出＝有錢

現金流入<現金流出＝缺錢

很多人認為自己沒有錢，不一定是「沒有錢」，是現金流出>現金流入，但這些現金流出的開銷都必要嗎？可以調整嗎？透過檢視用錢習慣，可以避免過度消費。

記帳是一個檢視現金流的好方法，會更清楚自己的財務狀況，建議要養成記帳習慣。至於採用什麼方式來記帳，需不需要鉅細靡遺，那就看個人需要，但如果是手頭緊的年輕人，建議每筆支出都不厭其煩的記下來，可以幫助自己更容易發現不必要的開銷。連已經在存錢的人，都能透過記帳來了解有沒有盡到最大力量存錢。

現在的記帳工具和方法很多元，記帳成習慣後並不會覺得有太大負擔。我的學生中有些買杯飲料都記下來，有時還會促使他們改喝白開水，省錢又健康。一位學生告訴我現在手機也可以記帳，只要下載記帳APP，走到哪記到哪，很方便，可以提醒自己不要花費過度，一旦發現這兩天花多了，之後幾天就控制一下。

先給自己薪水，再支出

先給自己薪水再支出是什麼意思？ 就是「現在自己」要成為「未來自己」的老闆，先支薪給「未來自己」。白話一點就是每個月拿到熱騰騰的收入時，先把儲蓄的錢扣下來，剩下的錢才是「現在自己」可支用的！

一般人習慣收入扣掉支出，多的才儲蓄，但這樣錢存得慢，因為扣掉必要開銷時，手上還有錢會忍不住買些想要但不必要的東西（即使是花錢節制的人，也很難完全避免情緒性消費），所以儲蓄這檔子事真不能「隨意」！

尤其現今社會五光十色，廣告洗腦，過甚麼節日、要怎麼慶祝，多是商人創造出來，誘惑空前多，考驗著人性！我看到低薪世代不少人認為與其日子過得這麼辛苦，存也存不多，何不讓自己的生活多些小確幸，把錢花在娛樂支出部分。不多的收入加不節制的開銷，當然注定缺錢。

沒辦法，人就是因為不理性，所以要規劃，並依計畫執行。所以無論你賺多賺少，請先擠出存款，現在起就改成「先存再花」。因為花錢有了上限，自然會量入為出，連看起來是必要開支的房屋租金、水電瓦斯費等等，都還有可以壓縮調整的空間（例如找朋友合租房子、節水省電…）。

而這份給未來的錢（儲蓄），不是為了賺定存百分之一或百分之零點幾的利息錢，是醞釀做為將來投資的資產，只有這樣才能有紀律且穩定的存出第一桶金。